বর্তমান সময়ে বাংলাদেশ ও ভারতে টাকা সঞ্চয় করার উপায় করা শুধু ভালো অভ্যাস নয়,এটি আর্থিক নিরাপত্তার জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। চিকিৎসা খরচ, শিক্ষা ব্যয় এবং দৈনন্দিন জীবনের বাড়তি খরচের কারণে সঠিক পরিকল্পনা ছাড়া সঞ্চয় সম্ভব নয়। বিখ্যাত পার্সোনাল ফিনান্স বই রিচ ড্যাড বিরক্ত ড্যাডের লেখক রবার্ট কিয়োসাকি বলেছেন যে আপনি কত টাকা উপার্জন করছেন তার চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ হ’ল আপনি কত টাকা রাখতে পারেন, আপনি অর্থ দিয়ে নিজের জন্য কতটা কাজ করতে পারেন এবং আপনি কত প্রজন্মের জন্য অর্থ রাখতে পারেন। আরেকটি বিখ্যাত পার্সোনাল ফিনান্স বই দ্য টোটাল মানি মেকওভারের লেখক ডেভ রাম বলেছেন যে আপনাকে অবশ্যই আপনার অর্থের নিয়ন্ত্রণ নিতে হবে, অন্যথায় অর্থের অভাব আপনাকে চিরকালের জন্য নিয়ন্ত্রণ করবে। আমি দশটি সহজ নিয়ম শেয়ার করব যা আপনাকে আপনার ব্যয় হ্রাস করতে এবং অর্থ সাশ্রয় করতে সহায়তা করবে। আপনি চাকরি করুন বা অন্য কোন চাকরি করুন না কেন, আপনি প্রতি মাসে 5000 টাকা বা 50000 টাকা আয় করেন,
বেতন পেলেই আগে সঞ্চয় আলাদা রাখুন 50-30 20 নিয়মে
প্রথম টাকা সঞ্চয় করার উপায় হল 50-30 20 নিয়ম। এই নিয়মটি সিনেটর এলিজাবেথ ওয়ারেনের লেখা একটি বই। অল ইয়োর মানি আল্টিমেট লাইফটাইম মানি প্ল্যান 50-30 20 নিয়মের মাধ্যমে জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে। যারা কাজ করেন বা মাসিক বেতন পান তাদের জন্য এটি প্রযোজ্য। এটি একটি সহজ নিয়ম তবে গেম চেঞ্জার। এই বইয়ের মতো নিয়ম অনুসারে, কর কেটে নেওয়ার পরে, আপনাকে মাসের শেষে প্রাপ্ত বেতনকে তিনটি ভাগে ভাগ করতে হবে। আপনাকে আপনার বেতনের 50% আপনার প্রয়োজনের জন্য ব্যয় করতে হবে, অর্থাৎ প্রয়োজনীয় জিনিসগুলিতে। এই ক্ষেত্রে, অপরিহার্য জিনিসগুলি বোঝায় সেই জিনিসগুলি যা আপনার বেঁচে থাকার জন্য অপরিহার্য, যা ছাড়া জীবনে বেঁচে থাকা সম্ভব নয় এবং এমন জিনিসগুলি যা আপনি আপনার জীবন থেকে বাদ দিতে পারবেন না।
এই অপরিহার্য জিনিসগুলির মধ্যে রয়েছে আপনার বাড়ি ভাড়া, মাসিক ব্যয়, ইউটিলিটি যেমন বিদ্যুৎ, জল এবং গ্যাস বিল, অফিস ভ্রমণ ব্যয়, স্বাস্থ্যসেবা এবং যদি কোনও বীমা থাকে তবে বীমা প্রিমিয়াম। তবে আপনাকে খেয়াল রাখতে হবে টিভি ক্যাবল, ওটিটি সাবস্ক্রিপশন বা জিম মেম্বারশিপ যেন প্রয়োজনের মধ্যে পড়ে না। আপনার বেতনের পরবর্তী 30% আপনার ইচ্ছা বা আকাঙ্ক্ষার উপর। এই ক্ষেত্রে, আপনি এমন জিনিসগুলিতে ব্যয় করবেন যা আপনার জীবনে আনন্দ এবং সুখ নিয়ে আসে, যেমন মাঝে মাঝে বাইরে খাওয়া, বিনোদন যেমন সিনেমা দেখতে যাওয়া, কেনাকাটা করা, ভ্রমণ করা। এগুলো এই খরচের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত করা হয়। আপনাকে মনে রাখতে হবে যে এগুলি বেঁচে থাকার জন্য আপনার মৌলিক চাহিদা নয়। এগুলো আপনার আকাঙ্ক্ষা।
সুতরাং সেগুলি পূর্ণ না হলেও এটি আপনার জীবনে খুব খারাপ প্রভাব ফেলবে না। কিন্তু সমস্যা হচ্ছে মানুষের আকাঙ্ক্ষার শেষ নেই। এখন মানুষের ছোট-বড় সব ধরনের আকাঙ্ক্ষা পূরণের সবচেয়ে সহজ উপায় হচ্ছে ইএমআই। হতে পারে কয়েকদিনের মধ্যেই আপনি ইএমআই নিয়ে চাঁদে যেতে পারবেন। এবং এই নো-কস্ট ইএমআইও একটি বড় ফাঁদ কারণ এই পৃথিবীতে কিছুই বিনামূল্যে পাওয়া যায় না।
আপনি যদি EMI এর ফাঁদে পড়েন এবং আপনার সমস্ত আকাঙ্ক্ষা পূরণ করার সময় আপনার সাধ্যের বাইরে কিছু কিনে নেন, তবে পরে বেঁচে থাকার জন্য প্রয়োজনীয় জিনিসগুলির জন্য আপনার কাছে অর্থ থাকবে না এবং তখনই অস্থিরতা শুরু হবে। তাই আপনার আকাঙ্ক্ষার সাথে আপনার বাজেটের ভারসাম্য রাখতে হবে। এরপরে, আপনাকে আপনার বেতন বা মাসিক আয়ের বাকি 20% সঞ্চয় করতে হবে এবং বিনিয়োগের মাধ্যমে সেই সঞ্চয়গুলি ব্যবহার করতে হবে।
উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনি প্রতি মাসে 10,000 টাকার কর-পরবর্তী বেতন পান। এই ক্ষেত্রে, 10,000 টাকার মধ্যে, আপনি আপনার প্রয়োজনীয় জিনিসগুলির যেমন বাড়ি ভাড়া, ইউটিলিটি যেমন বিদ্যুৎ, গ্যাস এবং জলের বিল পরিশোধ এবং অফিস ভ্রমণের জন্য 5,000 টাকা ব্যয় করবেন। আপনি আপনার ইচ্ছার জন্য 3,000 টাকা ব্যয় করবেন যেমন বাইরে খেতে যাওয়া, সিনেমা দেখা, কেনাকাটা করা এবং ভ্রমণ করা। এবং আপনি বাকি 2,000 টাকা সাশ্রয় করবেন।
মাসিক বাজেট প্ল্যান করুন (Monthly Budget Planning)
যাদের চাকরির মতো নির্দিষ্ট মাসিক আয় নেই তাদের জন্য এই নিয়ম। চাকরির ক্ষেত্রে মাসের শেষে কত টাকা পাওয়া যাবে তা বোঝা যায়, কিন্তু এমন অনেক চাকরি রয়েছে যেখানে কোন মাসে কত টাকা পাওয়া যাবে তা বোঝা যায় না। কোন মাসে এটি বেশী এবং কোন মাসে কম। কিন্তু যারা কাজ করে এবং যারা কাজ করে না তাদের উভয়ের জীবনেই বিপদ আসতে পারে। তাই যারা কাজ করেন না তাদের জন্য অর্থ বাঁচানোর জন্য এটা খুবই জরুরি। এই 20% ফ্রিল্যান্সার নিয়ম অনুযায়ী, আপনি প্রতি মাসে যত টাকা আয় করুন না কেন, আপনাকে অবশ্যই এর 20% সঞ্চয় করতে হবে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি এক মাসে 10,000 টাকা উপার্জন করেন, তবে আপনাকে সেই মাসে 2,000 টাকা সঞ্চয় করতে হবে। পরের মাসে, দেখা গেল যে আপনি 15,000 টাকা উপার্জন করেছেন, তারপরে আপনাকে সেই মাসে 3,000 টাকা সঞ্চয় করতে হবে। এখন, দেখা গেছে যে আপনি তার পরের মাসে 12,000 টাকা উপার্জন করেছেন, তারপরে আপনাকে সেই মাসে 2,400 টাকা সঞ্চয় করতে হবে। আপনাকে আগামী তিন মাসের মধ্যে আপনার আয়ের 20 শতাংশ জমা দিতে হবে।
অতিরিক্ত অর্থ উপার্জন করতে পারেন
এমন কিছু কাজ রয়েছে যেখানে আপনি ওভারটাইম কাজ করে অতিরিক্ত অর্থ উপার্জন করতে পারেন এবং এককালীন বোনাস পেতে পারেন। অনেক সময় দেখা যায়, অনেকেই তাদের মূল আয়ের পাশাপাশি অন্য কিছু করে পার্শ্ব আয় করেন। এক্ষেত্রে ওভারটাইম বা বোনাস হিসেবে বা পার্শ্ব আয় হিসেবে কাজ করে যে টাকা পাবেন তার 50% সাশ্রয় করতে হবে। যখন আপনার হাতে অতিরিক্ত অর্থ থাকবে, তখন আপনি পুরো অর্থ ব্যয় করতে চাইবেন। সুতরাং, আপনার ইচ্ছাকে কিছুটা নিয়ন্ত্রণ করুন এবং পুরো অর্থ ব্যয় করার পরিবর্তে, 50% ব্যয় করুন এবং 50% সঞ্চয় করুন।
30% ভাড়ার নিয়ম
এই নিয়ম অনুযায়ী, আপনি যদি ভাড়া বাড়িতে থাকেন তবে আপনার বাড়ি ভাড়া দেওয়া হয় এবং আপনি যদি হোম লোন দিয়ে বাড়ি কিনে থাকেন তবে আপনার ইএমআই আপনার মাসিক আয়ের 30% এর বেশি হওয়া উচিত নয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার মাসিক আয় 30,000 টাকা হয়, তবে আপনার বাড়ি ভাড়া বা হোম লোনের ইএমআই 10,000 টাকার বেশি হওয়া উচিত নয়। যদি এটি বেশি হয়, তবে আপনার আরও অনেক গুরুত্বপূর্ণ জিনিস রক্ষণাবেক্ষণে সমস্যা হতে পারে কারণ আপনার বাড়ি ছাড়াও, আপনার জীবনে এমন অনেক জিনিস রয়েছে যা বেঁচে থাকার জন্য অপরিহার্য।
24 ঘন্টার নিয়ম
বেশিরভাগ সময়, আমরা প্রচুর ছাড়, মরসুমের শেষের বিক্রয়, সীমিত অফার এবং অন্যান্য অনেক অফার দেখে এটি সম্পর্কে চিন্তা না করেই কিছু কিনি। একটি উত্তেজনাপূর্ণ অফার দেখার পরে এটি সম্পর্কে চিন্তা না করে কিছু কেনাকে আবেগ ক্রয় বলা হয়। এটি একটি খারাপ অভ্যাস এবং এই অভ্যাসের কারণে, আমরা এমন অনেক জিনিস কিনে নিই যা পরে আমরা অনুশোচনা করি। সব টাকা অপচয় হয়, তাই কোনো চিন্তা না করে অপ্রয়োজনীয় জিনিস কেনার এই বদ অভ্যাস ভাঙতে কোনো আকর্ষণীয় অফার দেখার পর কিছু কেনার আগে 24 ঘণ্টা ভাবুন। নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন: আমার কি সত্যিই এই জিনিসটি দরকার? ভবিষ্যতে কি আমার কাজে লাগবে? এই জিনিসটি আমার বাজেটকে কতটা প্রভাবিত করবে? এটা কি আমার বাজেটের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ? 24 ঘন্টা চিন্তা করার পরে, যদি আপনি মনে করেন যে জিনিসটি কেনা সত্যিই গুরুত্বপূর্ণ, তবে অবশ্যই এটি কিনুন। আপনি যদি এটি গুরুত্বপূর্ণ মনে না করেন তবে এটি কিনবেন না।
ঘরে রান্না ও স্মার্ট শপিং করুন
এখন থেকে অনলাইনে প্রয়োজনীয় জিনিস কেনার সময়, আপনি যদি এমন কিছু দেখতে পান যা আপনি কিনতে চান তবে সেই জিনিসগুলি আপনার কার্টে যুক্ত করুন এবং সেগুলি এক সপ্তাহের জন্য রেখে দিন। তারপরে পুরো সপ্তাহের জন্য এটি সম্পর্কে চিন্তা করুন এবং দেখুন যে এই জিনিসগুলি আপনার কাছে সত্যিই গুরুত্বপূর্ণ কিনা। যদি তারা গুরুত্বপূর্ণ হয় তবে সেগুলি কিনুন এবং যদি তারা গুরুত্বপূর্ণ না হয় তবে সেগুলি কিনবেন না। তবে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি দেখতে পাবেন যে সেই সময়ে এই জিনিসগুলি গুরুত্বপূর্ণ বলে মনে হতে পারে, তবে আপনি যখন এক সপ্তাহের জন্য সেগুলি বিবেচনা করবেন, তখন আপনি দেখতে পাবেন যে সেই জিনিসগুলি গুরুত্বপূর্ণ নাও হতে পারে। আপনি যদি এই নিয়ম অনুসরণ করেন তবে আপনার অর্থ অপ্রয়োজনীয় জিনিসগুলিতে ব্যয় হবে না এবং আপনি সেই অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন।
পাঁচ বছরের নিয়ম
এই নিয়মটি প্রধান ব্যয়ের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। গাড়ি বা বাড়ির মতো কোনও বড় জিনিস কেনার আগে, এখন থেকে পাঁচ বছর পরে আপনার কত খরচ হবে তা ভেবে দেখুন। এটি বৈধ হবে কি না, আজ যতটা মনে হচ্ছে, কখনও কখনও একটি বড় খরচও খুব গুরুত্বপূর্ণ বলে মনে হয়, তবে আপনি যদি পাঁচ বছরের জন্য এটি সম্পর্কে চিন্তা করেন তবে আপনি বুঝতে পারবেন যে এটি কতটা গুরুত্বপূর্ণ এবং কতটা গুরুত্বপূর্ণ নয়। আপনি যদি কোনও চিন্তা না করে ভুল জায়গায় বড় বিনিয়োগ করেন তবে আপনাকে ভবিষ্যতে অনেক গুরুতর আর্থিক সমস্যার মুখোমুখি হতে হবে। পরবর্তী নিয়ম আট নম্বর অর্থ উপবাসের নিয়ম ধর্মীয় কারণ ছাড়াও অন্যান্য অনেক কারণে মানুষ রোজা বা রোজা রাখে। টাকার জন্যও রোজা রাখতে পারেন। এটি একটি কার্যকর উপায়। যাইহোক, আপনি এই অর্থ বিভিন্ন উপায়ে উপবাস করতে পারেন, যেমন আপনি প্রতি মাসে এমন একটি দিন সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যখন আপনি কোনও অর্থ ব্যয় করবেন না, ডিজিটালভাবে বা অনলাইন পেমেন্টে বা কোনওভাবেই নগদে নয়।
আবার, আপনি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনি মাসে একবারও কোনও রেস্টুরেন্টে যাবেন না, সিনেমা দেখবেন না বা কোনও আবেগপ্রবণ কেনাকাটা করবেন না। এই অর্থ উপবাস বা অর্থ উপবাস আপনাকে অর্থের বিষয়ে শৃঙ্খলাবদ্ধ করে তুলবে এবং আপনাকে উপলব্ধি করবে যে আপনি কিছু জিনিসে খারাপভাবে অর্থ ব্যয় করছেন এবং ফলস্বরূপ, আপনার খারাপ ব্যয়ের অভ্যাস অনেকাংশে হ্রাস পাবে।
নগদ অর্থের নিয়ম
টাকা সঞ্চয় করার উপায় বর্তমানে, ক্রেডিট কার্ড, ডেবিট কার্ড, ইউপিআই এবং আরও অনেক বিকল্পের মতো অনেক পেমেন্ট অপশন রয়েছে, তবে আপনাকে সপ্তাহে দুই বা তিন দিন কেবল নগদে অর্থ প্রদান করা উচিত কারণ আপনি যখন শারীরিকভাবে বা নগদে অর্থ প্রদান করবেন, তখন আপনি বুঝতে পারবেন যে আপনি ঠিক কত টাকা ব্যয় করছেন। কিন্তু ডিজিটাল পেমেন্টের সময় এই জিনিসটি এতটা বোধগম্য নয় কারণ যখন আমরা ডিজিটালভাবে অর্থ প্রদান করি, তখন মন কত টাকা ব্যয় করা হয়েছে তা নিবন্ধন করে না। কারণ, ডিজিটালভাবে পেমেন্ট করা এতটাই সহজ যে এত বেশি ভাবার দরকার নেই। শুধু একটি ওটিপি দিন এবং পেমেন্ট সম্পূর্ণ হয়েছে। তবে আপনি যদি এই নগদ অর্থের নিয়মটি অনুসরণ করেন তবে আপনি আপনার ব্যয় সম্পর্কে আরও সচেতন হবেন এবং সঞ্চয়ের জন্য আপনার ব্যয় সম্পর্কে সচেতন হওয়া গুরুত্বপূর্ণ।
সাপ্তাহিক পর্যালোচনা নিয়ম
সপ্তাহের যে কোনও দিনে 15 বা 20 মিনিটের জন্য আপনার আর্থিক পর্যালোচনা করুন। নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন আপনি পুরো সপ্তাহে কত টাকা খরচ করেছেন। আপনি কোন খরচ পছন্দ করেন? আপনি কোন খরচ পছন্দ করেন? আপনি কি এমন কিছু করেছেন যা করার পরে আপনি অনুশোচনা করছেন? আপনি কি এমন কিছু করতে চেয়েছিলেন যা আপনি করতে চাননি কিন্তু করেছিলেন? আপনি কি এমন কিছু করতে চাননি যা আপনি করেছেন? এই টাকা সঞ্চয় করার উপায়
সুতরাং ব্যয় হ্রাস এবং অর্থ সঞ্চয়ের জন্য এই দশটি সহজ কিন্তু কার্যকর নিয়ম ছিল। মনে রাখবেন যে আপনাকে এই দশটি নিয়মের সবকটি প্রয়োগ করতে হবে না। আপনি যাকে পছন্দ করেন এবং মনে করেন যে আপনার পক্ষে অনুসরণ করা সম্ভব বলে মনে করেন তাকে অনুসরণ করুন। তবে এটি করুন। সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ পরিমাণের চেয়ে সময় সম্পর্কে বেশি। একটু আস্তে সময়ের সাথে সাথে এটি পাহাড়ে পরিণত হবে এবং এটিই ম্যাজিক। তাই সামান্য হলেও অর্থ সঞ্চয় করুন, তবে তা করুন। আর বড় কোনো আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে অবশ্যই একজন সার্টিফাইড প্রফেশনাল ফিনান্সিয়াল অ্যাডভাইজারের পরামর্শ নিন।
